Home en Trends - Editie 73- 2020

In dit tweede luik duiken we iets dieper in op de vier belangrijkste soorten kredieten die voor een vastgoedinvesteerder interessant kunnen zijn. Iedereen kent de principes van een ‘traditi- oneel hypothecair krediet’ maar een ‘wederop- name van kapitaal’ of een ‘bulletkrediet’ klinken voor de meeste mensen al minder vertrouwd. Wij geven een overzicht en overlopen samen met u de voor- en nadelen. Tot slot zoomen we ook nog even in op de verschillende hy- potheekmogelijkheden van een investerings- vastgoed. 1. Traditionele hypothecaire lening De meerderheid van de mensen die lenen voor een investeringspand maken gebruik van een klassieke hypothecaire lening waarbij meest- al met een vast maandelijks bedrag gewerkt wordt. Dat betekent dat u elke maand hetzelfde bedrag aflost onderverdeeld in een stuk kapi- taal en een stuk intresten. Een minderheid kiest voor een vaste kapitaalaflossing waarbij u elke maand een vast bedrag aan kapitaal afbetaalt terwijl de intresten evolueren naargelang het nog resterende bedrag. Met vaste kapitaalaflos- sing lost u elke maand dus een ander bedrag af. In de beginfase zal dat iets meer zijn omdat het kapitaal dat u nog moet terugbetalen hoger ligt en hierop dus meer rente verschuldigd zal zijn. Naarmate de looptijd van deze lening echter vordert, zal u meer kapitaal aflossen en moet u dus automatisch ook minder rente betalen. Een progressieve aflossing daarentegen is wel populairder bij vastgoedinvesteringen omdat u begint met een lager bedrag af te betalen dat gradueel oploopt gedurende de termijn van het krediet. Dit kan interessant zijnwanneer uweet dat uw financiële draagkracht in de toekomst zal vergroten waardoor u automatisch ook een hoger bedrag kan terugbetalen. Omdat huurin- komsten ook stijgen door de indexering kan dit in sommige omstandigheden een interessante piste zijn. Via een aflossingstabel weet u steeds voorafgaand precies hoeveel u elke maand zal moeten betalen. 2. Wederopname van kapitaal Wie leent voor de aankoop van een inves- teringspand kan ook gebruik maken van een heropname van kapitaal binnen een bestaande hypothecaire lening. Als uw bestaande lening reeds grotendeels is afgelost kan u dus het kapitaal dat u reeds terugbetaalde eventueel opnieuw ontlenen. Een ‘wederopname van kapitaal’ is in sommige gevallen een populaire formule omdat u geld kan uitsparen. U moet immers niet opnieuw naar de notaris om een nieuwe hypotheek te vestigen omdat een hy- pothecaire inschrijving geldig is voor 30 jaar. Als u een lening op 20 jaar aanging voor uwgezins- woning en er zijn reeds 10 jaar verstreken dan schieten er binnen die bestaande hypotheek theoretisch nog 20 jaar over. Enige nadeel is dat bij dergelijke ‘wederopname van kapitaal’ voor een investeringspand de hypotheek zal toegepast worden op uw eigen gezinswoning. In sommige specifieke gevallen kan een hypo- theek ook nog verder verlengdworden. Toch is dit eerder de uitzondering want wie leent voor investeringsvastgoed doet dat veelal op iets latere leeftijd. Banken zijn voorzichtiger gewor- den want hoe dichter u bij uw pensioenleeftijd komt hoe moeilijker het misschienwordt om de lening nog vlot af te lossen. 3. Bulletkrediet Eenminder gekende lening omuw investerings- pand te financieren is het zogenaamde bullet- krediet. Bij een bulletkrediet betaalt u alleen de intresten en pas op het einde het kapitaal. Zo’n krediet is echter niet voor iedereen weggelegd want de klant moet immers 100 procent kun- nen garanderen dat er op het einde van de rit voldoende middelen zullen aanwezig zijn om het volledige kapitaal effectief terug te betalen. De aanwezigheid van een groepsverzekering is één van de meest gebruikelijke reden waar- om mensen, die dicht bij hun pensioen staan, gebruik kunnen maken van een bulletkrediet. Algemeen wordt een bulletkrediet afgeslo- ten voor een gemiddelde looptijd van vijf jaar waarbij meestal de rente iets hoger ligt dan bij een traditionele hypothecaire lening door het verhoogde risicoprofiel. 4. Overbruggingskrediet Als laatste krediet behandelen we het over- bruggingskrediet. Een overbruggingskrediet is voor mensen die een pand verkopen en met die inkomsten een nieuwpand zullen kopen. In de praktijk koopt men echter eerst het nieuwe pand en zal men pas daarna het oude pand verkopen. Een overbruggingskrediet wordt ge- bruikt om die termijn tussen de aankoop en de verkoop financieel te overbruggen. U kan een overbruggingskrediet aangaan voor een termijn van maximaal 12 maanden. Algemeen wordt een overbruggingskrediet hoofdzakelijk gebruikt bij de aankoop van een eigenwoning, maar ook in investeringsvastgoed kan dit een mogelijkheid zijn om een korte periode te overbruggen wanneer u bijvoor- beeld reeds een nieuwbouw investeringspand wil aankopen maar uw oud pand nog niet is verkocht. In zo’n geval koopt u als vastgoedin- vesteerder extra tijd met een maximum termijn van 12 maanden waarbij u kan zoeken naar een potentiële koper voor uw ouder investe- ringspand. Welke soorten kredieten bestaan er voor een vastgoedinvesteerder ?